Что такое «только административные услуги» (ASO)?
«Только административные услуги» (ASO) относится к соглашению, которое компании используют, когда они финансируют свой план выплат работникам, но нанимают внешнего поставщика для его администрирования. Например, организация может нанять страховую компанию для оценки и обработки претензий в соответствии со своим планом медицинского обслуживания сотрудников, сохраняя при этом ответственность за оплату самих претензий. Соглашение ASO отличается от соглашения компании, которая покупает медицинскую страховку для своих сотрудников у внешнего поставщика.
ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ
- Самофинансируемые планы пособий на основе ASO распространены среди крупных фирм, поскольку они могут распространить риск дорогостоящих претензий на большое количество работников и иждивенцев.
- Поскольку работодатели с ASO берут на себя полную ответственность за претензии, предъявляемые к плану, многие также устанавливают меры по ограничению убытков.
- Соглашения ASO были разработаны для крупных компаний, которые предпочитают передавать на аутсорсинг расчет заработной платы, компенсации работникам, медицинские пособия и кадровые функции, но также хотят финансировать свой собственный план медицинского страхования.
- Страхование ASO обычно включает краткосрочные пособия по инвалидности, по состоянию здоровья и стоматологические пособия.
- Традиционные планы администратора — это договоренности, при которых страховая компания предоставляет административные услуги, а также принимает на себя риски претензий.
Понимание только для административных служб (ASO)
Особенности плана «только административные услуги» (ASO) варьируются в зависимости от соглашения, которое компания заключает со страховыми компаниями и сторонними администраторами (TPA). В рамках ASO страховая компания практически не предоставляет страховой защиты, что отличается от полностью застрахованного плана, продаваемого работодателю.
Таким образом, план ASO представляет собой тип самострахуемого или самофинансируемого плана. Работодатель несет полную ответственность за претензии, предъявляемые к плану. По этой причине многие работодатели, использующие планы ASO, также устанавливают сводные страховые полисы, в которых страховая компания берет на себя ответственность за выплату требований, превышающих определенный уровень — например, 10 000 долларов США на застрахованное лицо в обмен на премию.
Совокупные полисы страхования от убытков защитят работодателя, если требования будут больше, чем ожидалось. Для снижения финансовых рисков эти правила особенно рекомендуются компаниям, которые выбирают самофинансируемые пенсионные планы.
Планы страхования ASO обычно охватывают краткосрочные пособия по инвалидности, по состоянию здоровья и стоматологические пособия. Иногда они покрывают длительную нетрудоспособность для более крупных работодателей. Услуги ASO набирают популярность, поскольку многие работодатели, особенно крупные, изучают потенциальные финансовые преимущества, которые может предоставить этот тип плана. ASO может позволить работодателю лучше контролировать расходы на пособия для удовлетворения потребностей организации. Однако механизмы ASO могут подходить не для всех компаний, и они сопряжены с определенными рисками.
Традиционный администратор против Только административные услуги (ASO)
Традиционное административное соглашение — это соглашение, в соответствии с которым страховая компания полностью управляет претензиями. Страховая компания несет ответственность за услуги по поддержанию и управлению планами, включая принятие решений и покрытие расходов по претензиям.
В качестве альтернативы, в соответствии с ASO, страховая компания предоставляет административные услуги только для планов. Страховщик выступает в качестве стороннего администратора работодателя, который берет на себя обязанность покрывать расходы по возмещению убытков.
67%
Процент сотрудников, которые были охвачены планом ASO в 2020 году1.
В соответствии с традиционным соглашением об управлении премии фиксируются и пересматриваются ежегодно. Такой порядок затрудняет для работодателей понимание последствий претензий до тех пор, пока не будут начислены страховые взносы за следующий год. Благодаря механизмам ASO работодатели могут в режиме реального времени отслеживать колебания затрат и планировать соответствующим образом.
Учитывая затраты, когда они превышают ожидаемые, премии увеличиваются в следующем году с традиционным администратором. Если расходы меньше, чем ожидалось, излишек остается у страховой компании. С другой стороны, по соглашению ASO излишек реинвестируется работодателем.
Преимущества и недостатки «Только административные услуги» (ASO)
Затраты на полностью застрахованные планы зависят от оценки страховщиком ожидаемых претензий за данный год. Однако для ASO годовые уровни финансирования основаны на фактических оплаченных требованиях. Если заявок меньше, чем ожидалось, работодатели оставляют излишек и реинвестируют резервы. Излишек может привести к тому, что работодатели будут предлагать дополнительные льготы, многие из которых обычно не покрываются обычными планами медицинского страхования.
Общие затраты на ASO обычно ниже, чем у традиционного администратора, поскольку работодатель выплачивает оговоренную плату третьей стороне, а не зарплату и льготы выделенному персоналу. Эта экономия может компенсировать рост требований и использоваться для содействия росту компании. В качестве альтернативы, если требования постоянно превышают прогнозы, стоимость ASO может превысить стоимость традиционного плана администратора.
С другой стороны, работодатели будут нести ответственность за любой дефицит, если требования превысят предусмотренные бюджетом суммы. Особое беспокойство вызывают катастрофические претензии или внезапные и неожиданные события, поскольку они могут превысить прогнозируемые бюджеты и снизить прибыль. Работодатели часто вкладывают средства в страховой полис на случай непредвиденных убытков, чтобы обеспечить дополнительный уровень защиты в случае возникновения таких случаев.
В некоторых случаях соглашение ASO может не подходить для страхования жизни и расширенных медицинских пособий. Работодатели должны взвесить риски и выгоды того, как различные механизмы ASO могут повлиять на их организации.
- Экономия средств сохраняется за работодателем.
- Сотрудникам могут быть предложены дополнительные льготы.
- Страхование от непредвиденных убытков защищает работодателя от крупных непредвиденных расходов.
- Убытки уменьшают прибыль.
- Дефицит осознается работодателем.
- Традиционные планы администрирования могут быть более экономичными.
Часто задаваемые вопросы только для административных служб
Каков рекомендуемый уровень стоп-лосса для плана ASO?
Общий уровень стоп-лосса для плана ASO составляет 10 000 долларов США на одного подходящего сотрудника.
Является ли самофинансируемое здравоохранение тем же, что и только административные услуги?
Самофинансируемое здравоохранение и только административные услуги (ASO) — это одно и то же. Эти термины указывают на соглашение о страховании, при котором работодатель или организация берут на себя полную ответственность за стоимость застрахованных претензий.
Кто сохраняет прибыль в полностью застрахованном покрытии?
При полностью застрахованном плане страховая компания сохраняет прибыль.